La couverture médicale est aujourd'hui une donnée essentielle dans la panoplie des avantages sociaux que présentent les entreprises. La multiplication des offres présentes sur le marché rendent plus difficile le choix de son assurance entreprise. Quelques pistes pour bien identifier ses besoins et négocier son contrat Assurer la tranquillité de ses collaborateurs passe prioritairement par des avantages sociaux présentés par l'entreprise. À la tête de ces derniers, l'assurance santé reste de ce fait une des principales préoccupations des salariés. Avec la multiplication des offres, le choix de l'assurance santé de l'entreprise devient plus complexe. Comment sélectionner l'offre la plus adaptée aux besoins et au budget de mon entreprise ? Plusieurs acteurs déclinent aujourd'hui des offres spécialement conçues pour les PME. À ce titre, deux compagnies d'assurances de la place nous dressent le portrait robot de l'offre entreprise. La première, Axa assurance fait état d'une stratégie commerciale qui consiste à proposer différents niveaux de couverture. Le «basique» décline un contrat de couverture minimal appelé «prévoyance collective garantie santé». Saadia Nouri, directeur général adjoint «partenariats et assurances de personnes», donne son détail en expliquant la portée de ce «package» qui consiste à assurer «une couverture classique de base, au premier dirham, pour les entreprises déjà assurées auparavant par le même régime permettant ainsi de couvrir le remboursement, à l'adhérent et à sa famille à charge, d'une partie des dépenses de soins de santé en cas de maladie, d'accidents ou de maternité». Même approche du côté de la compagnie d'assurance CNIA Saada dont l'offre aux entreprise démarre également par une offre de base baptisée «prévoyance PME-PMI», comme nous l'expliquent les responsables du département marketing : «ce niveau de couverture garantit le paiement d'une partie des frais des soins de santé engagés par l'assuré ou les membres de sa famille à charge en cas de maladie ou d'accident ainsi que le versement aux bénéficiaires d'un capital en cas de décès ou d'invalidité permanente et totale de l'assuré». Cependant malgré ces offres déjà présentées par les compagnies d'assurance, les particularités de chaque PME font que chaque opérateur se doit de faire preuve d'un sens d'adaptabilité. Ainsi, des offres spécifiques sont souvent mises en place afin de répondre aux besoin de ce tissus entrepreneurial et ceci par des propositions «sur-mesure» qui prennent en ligne de compte des exigences en termes de couverture et de plafonds souhaités. Ceci nous amène à discuter le coeur de l'offre, à savoir le taux de remboursement proposé à l'assuré. Quid des taux de remboursement C'est la question fatidique. À quel taux puis-je espérer être remboursé en cas de maladie ou d'accident ? Ceci dépend naturellement du contrat établi entre l'entreprise et son assureur. C'est sur ce point qu'une attention particulière doit être mobilisée. En contactant les compagnies d'assurance, il s'avèrerait que les taux de remboursement ainsi que les prestations sont fixés après discussion entre l'assuré et la compagnie d'assurance et ne présentent de surcroît pas de contrat préétabli. Ces discussions se basent sur un certain nombre de paramètres que sont «le nombre de salariés, la constitution de l'effectif selon que les salariés sont célibataires, mariés avec enfants à charge, ainsi que sur la masse salariale». En fonction de la couverture choisie par le client ou dans ce cas précis de l'entreprise, cette dernière donne accès à ses salariés à différentes options de remboursement fixées dans un tableau de prestations. Certaines compagnies d'assurance, telles que Cnia Saada proposent des remboursements Maladie-Maternité-Hospitalisation, à raison de 80% des frais réels engagés à hauteur d'un plafond général de remboursement. Pour ce qui est de la garantie décès-invalidité absolue et définitive le client a le choix entre deux options de capitaux allant de 50.000DH à 100.000DH. Sur le volet «produit complémentaire AMC-CNSS», le client peut choisir entre différentes options de remboursement sur la base de la tarification nationale de référence avec effet multiplicateur (100%, 150%, 200%) avec un plafond fixé aux montants des frais engagés, avec la possibilité d'un plafond par an/par personne et par maladie. Même approche chez Axa Assurance qui propose aussi aux entreprises le choix entre un remboursement sur la base des frais engagés ou sur la base du Tarif national de référence, avec ou sans effet multiplicateur. Négocier son contrat Les différentes offres citées plus haut présentent une approche globale du «portrait robot» de l'offre assurance destinée aux entreprises. Le contrat d'assurance destiné aux PME est «modulable», comme l'ont souligné les différents responsables au sein des compagnies d'assurance citées en exemple. Ceci suppose que le chef d'entreprise doit être conscient du fait qu'une assurance santé entreprise n'est pas tout à fait contractée de la même manière que celle des personnes indépendantes qui consiste en la simple sélection d'un «package» présenté en agence. En d'autres termes, le conseil qui s'impose naturellement suppose que les responsables RH au sein des structures entrepreneuriales prennent le temps de négocier leur contrat d'assurance avec la compagnie sélectionnée selon sa capacité à décliner une offre malléable et facilement adaptable à ses besoins spécifiques. Cette étape est décisive au regard de l'importance du volet couverture santé dans l'assurance d'un climat social apaisé et d'une tranquillité au salarié qui, en ayant éliminé toutes contraintes d'ordre financières, peut mobiliser ses efforts dans la bonne conduite de son activité professionnelle.
