Le crédit immo peut peser très lourd sur le budget, et ce pour longtemps. Il est donc important de l'évaluer de manière exacte. Voici quelques règles de base. Les prix des biens résidentiels poursuivent leur stagnation ! C'est ce qui ressort en tout cas des dernières statistiques officielles. En effet, l'indice des prix des actifs immobiliers (IPAI) au titre du troisième trimestre 2014 a quasiment stagné (-0,2%) pour le deuxième trimestre consécutif. Aussi, les taux débiteurs des crédits immobiliers affichent la même tendance. D'après l'enquête de Bank Al-Maghrib auprès des banques effectuée en novembre dernier, les taux des crédits immobiliers sont restés quasiment stables durant les trois derniers trimestres, et affichent une légère baisse par rapport à l'année précédente. De même, les taux débiteurs des crédits immobiliers au titre des deuxième et troisième trimestres étaient de l'ordre de 5,94%, en baisse par rapport à celui du premier trimestre (6,01%). En termes de perspectives, les analystes s'attendent à une poursuite la tendance de baisse des taux en réaction à la baisse du taux directeur à 2,5% courant décembre. Des taux plus intéressants Stabilité des prix de l'immobilier et baisse des taux des crédits immobiliers sont tous deux favorables à l'achat début 2015. De même, cette période pourrait éventuellement être le moment opportun pour avoir recours aux crédits, en vue de financer son acquisition. En effet, les taux fixes peuvent aller actuellement de 5,23% à 5,94% alors qu'avant, ils se situaient entre 6,25% et 6,70%. Aussi, les clients disposant d'un revenu inférieur à 20.000 DH peuvent emprunter à un taux fixe de 5,75% si la durée du crédit est de 15 ans et à 5,94% pour une durée de 25 ans. Les clients dont le salaire mensuel se situe généralement (pour la majorité des banques) entre 20.000 et 40.000 DH bénéficient pour leur part d'un taux de 5,5% pour les crédits sur 15 ans et de 5,75% sur 25 ans. Les particuliers dont le salaire est supérieur à 40.000 DH, ont quant à eux droit à des taux variant entre 5,25% et 5,50%. Le taux variable, quant, à lui oscille autour de 5,10%. À titre d'exemple, si un client souhaite demander un crédit immobilier pour un montant de 1 MDH, au taux de 5,23% et sur une durée de 15, celui-ci devra rembourser des mensualités d'environ 8.306 DH. Attention aux frais ! Généralement, les crédits à taux révisable offrent un taux de départ plus attractif que les crédits à taux fixe, sauf que ceux-ci peuvent varier à la hausse. Il faut cependant ajouter à ce taux d'autres frais annexes (relatifs notamment au notaire, à l'enregistrement et à la conservation foncière, à l'assurance décès et invalidité, les frais de dossier, etc.). Ceux-ci représentent, en moyenne, 10% du prix du bien immobilier. Concernant la capacité d'endettement, celle-ci n'a pas connu de changement, et les établissements bancaires respectent toujours le niveau de 45% des revenus. Certaines banques appliquent même un niveau plus bridé (42%), et ne passent à 45% que dans certains cas. D'autres peuvent en revanche aller jusqu'à 50% si les revenus mensuels dépassent les 30.000 DH, à l'instar de la Banque populaire avec son offre «Sakane Mabrouk», où la charge de remboursement est de 40%, maxima du revenu mensuel net du bénéficiaire, et peut même atteindre 50% pour les revenus supérieurs ou égaux à 40.000 DH. En ce qui concerne le taux de financement, la majorité des banques sont assez flexibles à ce niveau-là, et proposent même des formules de financement personnalisées pour certains projets immobiliers. Prenons par exemple la BMCI, avec son offre de crédit immobilier habitat, où elle peut aller jusqu'à 100% du prix d'achat au niveau des résidences principales ou secondaires, et même jusqu'à 80% pour l'achat d'un terrain ou pour les travaux de construction ou d'aménagement immobilier. Jusqu'à l'âge de 70 ans Pour ce qui est de la durée du crédit, les banques, dans leur quasi-totalité, plafonnent à 20 ans pour les prêts à long terme, mais certaines banques peuvent aller jusqu'à 25 ans. Il est à noter que les crédits peuvent désormais courir jusqu'à l'âge de 70 ans, comme chez Wafa immobilier ou la Banque populaire, à titre d'illustration. Cela signifie qu'un client peut contracter un prêt sur 25 ans vu que son assurance décès le couvre jusqu'au terme du crédit; seulement l'âge du client ne doit pas dépasser 70 ans à la date de la dernière échéance. Enfin, toutes les formules de prêt au logement peuvent être assorties d'une période de différé de paiement qui peut atteindre 12 mois chez certains établissements. Mais en général, l'échéance du crédit est déterminée par le revenu et la durée de remboursement.
