Rapport annuel de Bank Al Maghrib sur les établissements de crédit

Hausse des risques bancaires nets pondérés de 9,3% en 2011 L'endettement bancaire des ménages progresse de 8,4%

Une hausse des risques nets pondérés de 9,3 pc a été enregistrée au niveau des établissements de crédit au titre de l'année 2011, avec un niveau supérieur à celui observé en 2010, selon le rapport annuel sur le contrôle, l'activité et les résultats des établissements de crédit, publié mardi par la Bank Al Maghrib (BAM).
Etabli à 721,6 milliards de dirhams, cette hausse est constituée par 86 pc du risque de crédit, 8 pc du risque opérationnel et 6 pc du risque de marché.
L'exposition à ces trois risques a exigé 72,2 milliards de fonds propres des banques au titre de l'année 2011, contre 66 milliards de dirhams une année auparavant.
S'agissant du risque crédit, il a marqué une hausse de 7,3 pc à 619 milliards de dirhams contre une croissance de 6,2 pc en 2010, ce qui a nécessité, au titre de ce risque, des fonds propres élevés à 62 milliards, en hausse de 7,3 pc par rapport à l'année 2010, précise le rapport.
Le risque de marché, pour sa part, s'est chiffré à 45,8 milliards de dirhams, s'inscrivant en hausse de 62 pc, contre 25,8 pc l'année passée. Cette évolution est liée notamment aux changements intervenus dans la fixation des pondérations des actifs détenus par les OPCVM de certaines banques.
Malgré la progression la plus marquée qu'a enregistrée cette catégorie de risque, elle n'a exigé qu'une part limitée dans le total des risques, soit 6 pc avec des exigences en fonds propres de 4,6 milliards de dirhams.
Concernant le risque opérationnel, une progression à un rythme moins élevé que l'année précédente (+ 17 pc) a été affichée avec seulement 3,8 pc, soit 56,6 milliards de DH. Cette hausse dudit risque correspond à des exigences en fonds propres de 5,6 milliards.
Par ailleurs, les fonds propres réglementaires ont affiché, à fin 2011, un montant de 84,4 milliards, marquant une hausse de 4,2 pc. Les fonds propres de base, constitués du capital et des réserves, se sont accrus, pour leur part, à un rythme plus élevé, soit 8,1 pc à 69,5 milliards de dirhams pour représenter 82 pc des fonds propres.
Quant aux dettes subordonnées, elles ont augmenté de 7,7 pc en 2011 contre 3,7 pc en 2010, d'où une progression plus rapide.
Considérant une hausse des risques plus marquée que celle des fonds propres, le ratio de solvabilité moyen global des banques s'est affiché à 11,7 pc, en baisse de 0,6 point par rapport à 2010.
Il est à noter que le renforcement continu et progressif des fonds propres réglementaires des banques permet à celles-ci de mieux se préparer pour faire face aux nouveaux défis de Bâle III, prévoyant notamment le renforcement des fonds propres tant sur le plan quantitatif que qualitatif.
Pour les crédits bénéficiant aux ménages, le rapport de Bank Al-Maghrib indique qu'ils ont totalisé, à fin 2011, un encours de 234 milliards de dirhams (MMDH), en hausse de 8,4 pc, un niveau en léger retrait par rapport au taux affiché à fin 2010, qui était de 9,2 pc.
Ces crédits ont représenté 32 pc de ceux distribués par les établissements de crédit, contre 33 pc en 2010.
Rapporté au Produit intérieur brut (PIB), l'encours de la dette bancaire des ménages s'est établi à 29 pc, en hausse d'un point par rapport à 2010, précise la Banque centrale qui relève que le crédit à l'habitat continue de constituer la principale composante de l'endettement bancaire des ménages, soit 61 pc.
L'encours sain du crédit immobilier, constitué pour près des deux tiers de prêts à l'habitat, a progressé de 9,6 pc à fin 2011 contre 9,2 pc à fin 2010, pour atteindre 206 MMDH. Le ratio du crédit immobilier au PIB s'est chiffré à 26 pc, en progression d'un point par rapport à 2010, note la même source.
Le crédit à l'habitat, avec un encours sain de 137,3 MMDH, a augmenté de 10,8 pc contre 13,2 pc en 2010. Rapporté au PIB, il a dégagé un ratio de 17 pc, soit un point de plus par rapport à 2010.
Pour leur part, les crédits destinés à la promotion immobilière ont enregistré une hausse plus marquée par rapport à 2010, soit 7,4 pc contre 2,2 pc. Leur encours sain a atteint 68,9 MMDH.
Avec un montant global de 26,5 MMDH, les nouveaux flux des prêts à l'habitat ont augmenté de 1,2 pc en 2011, au même rythme que l'année 2010. Les prêts libres ont baissé de 1 pc, tandis que les prêts encouragés par l'Etat ont progressé de 21 pc, soit 14 pc de ces flux contre 12 pc en 2010, ajoute la même source.
Ainsi, près de 91 pc des nouveaux crédits à l'habitat ont été accordés à des taux fixes contre 84 pc en 2010. En termes d'encours, leur part a augmenté à 76 pc contre 70 pc en 2010.
Quant à l'encours sain du crédit à la consommation, qui représente 12 pc du total des concours distribués par les établissements de crédit, il s'est accru de 7 pc à 82,2 MMDH contre 4,5 pc en 2010. Rapporté au PIB, l'encours de crédit à la consommation a dégagé un ratio de 10 pc.
Au cours de 2011, les sociétés de crédit à la consommation ont distribué moins de crédits, soit près de 14 MMDH de crédits nouveaux, en baisse de 5,5 pc.
La ventilation du nombre de dossiers de crédit selon la catégorie socioprofessionnelle montre que les salariés et les fonctionnaires demeurent la population la plus endettée avec des parts respectives de 36 pc et 42 pc, alors que la répartition selon le lieu de résidence fait ressortir que les régions de Casablanca et de Rabat concentrent près de 44 pc des dossiers de crédit.
A fin 2011, l'encours des créances en souffrance enregistré par les banques et les sociétés de crédit à la consommation sur les ménages s'est établi à 14,6 MMDH, soit 6,3 pc du total de l'endettement bancaire des ménages contre 6,8 pc à fin 2010.
L'encours des créances en souffrance des banques a décru de 1,4 pc à 8,6 MMDH, soit 4,5 pc du total de leurs concours aux ménages contre 5 pc en 2010, tandis que celui des sociétés de financement a augmenté de 1,3 pc à 6 MMDH, dégageant un taux de risque de 13,4 pc, niveau inférieur à celui enregistré en 2010, qui était de 14 pc.