L'environnement au sein duquel évolue la monétique mondiale a connu de grands chamboulements, qui ne manqueront pas de toucher le Maroc. Le e-commerce enregistre une croissance fulgurante en 2015, année qui a connu la mise en service du paiement mobile, mPOS, par le CMI. L'activité monétique en 2015 s'est soldée par 277,3 millions d'opérations pour un montant global de 240 milliards de DH, en progression de 8,9% en nombre d'opérations et de 9,3% en montant par rapport à l'année 2014. La transformation digitale est un gisement d'une nouvelle économie du partage. Il s'agit d'une nouvelle reconfiguration de l'économie mondiale, qui provoquera des chamboulements au niveau des emplois et des usages. A telle enseigne qu'aujourd'hui, à travers le monde, banques, géants de la technologie ou start-up rivalisent d'ingéniosité en proposant des solutions de paiement toujours plus faciles et inédites pour capter ces consommateurs volatiles que nous sommes devenus. Avec plus de six milliards d'objets connectés, ce sont désormais les objets de notre quotidien qui deviennent de nouveaux supports de paiement, surtout mobile, ce marché étant estimé à 235 milliards de dollars en 2013, selon le célèbre cabinet Gartner. Et la marge de croissance annuelle est estimée à 35% d'ici à 2017, année où le marché du paiement mobile atteindra 721 milliards de dollars et 450 millions d'utilisateurs au niveau mondial. Le secteur monétique mondial est par ailleurs révolutionné par le porte-monnaie digital qui a bouleversé tous les codes, avec l'émergence de nouveaux opérateurs, comme PayPal avec 150 millions d'utilisateurs, ou Apple qui compte 500 millions de comptes Apple Play... Sans oublier le Bitcoin, cette monnaie virtuelle cryptée et gérée par un système informatique sans être adossée à une banque centrale et à qui 500 millions d'utilisateurs font confiance à travers le monde. D'ailleurs, le Bitcoin est désormais utilisé par Wall Street pour les sociétés non-cotées. Autant dire que l'environnement de la monétique dans le monde est en pleine révolution, mais où la carte demeure un support incontournable avec l'émission prévue de plus de trois milliards de cartes de paiement en 2017. Au Maroc, le e-commerce progresse à deux chiffres Le Royaume, qui s'inscrit dans un courant économique libéral, n'est pas à l'abri, pour ne pas dire qu'il s'inscrit dans cette tendance mondiale. Pour preuve, les supports et moyens de paiement connaissent depuis une dizaine d'années de profonds bouleversements. Avec Internet, les Smartphones et le haut débit mobile, la manière dont nous consommons et dont nous effectuons des transactions est aujourd'hui complètement révolutionnée. En effet, si le paiement mobile ou mPOS vient de faire son entrée sur le marché national, le e-commerce est désormais inscrit dans les moeurs. Pour preuve, la progression fulgurante du paiement en ligne, qui a enregistré une forte croissance en 2015, comme le souligne le Centre monétique interbancaire. Les sites marchands affiliés au CMI ont réalisé 2,5 millions d'opérations de paiement en ligne via cartes bancaires, marocaines et étrangères, pour un montant global de 1.330,3 millions de DH durant l'année 2015, en progression de 22,5% en nombre et 12,4% en montant par rapport à l'année précédente. L'activité des cartes marocaines a évolué de 22,0% en nombre d'opérations, en passant de 1.943.641 transactions durant l'année 2014 à 2.371.067 transactions en 2015, et de 14,7% en montant, en passant de 1.046,6 millions de DH durant l'année 2014 à 1.200,8 millions de DH durant l'année 2015. L'activité des cartes étrangères a évolué de 37,1% en nombre d'opérations, en passant de 69.711 transactions durant l'année 2014 à 95.555 transactions en 2015, et de -5,6% en montant, en passant de 137,2 millions de DH durant l'année 2014 à 129,6 millions de DH durant l'année 2015. L'activité reste très fortement dominée par les cartes marocaines à hauteur de 96,1% en nombre de transactions et de 90,3% en montant. L'activité monétique, dans son ensemble, a pour sa part bien évolué malgré l'étroitesse du marché marocain, qui ne constituerait pas en soi, selon les responsables du CMI, une entrave au développement de l'activité. Bien au contraire, elle recèle un potentiel en matière d'équipements aux commerçants, des porteurs de cartes... et le CMI équipe régulièrement les commerçants qui reçoivent une clientèle susceptible de régler par carte. Les chiffres parlent d'eux-mêmes: les réalisations globales de l'activité monétique, avec les opérations de retrait d'espèces sur le réseau des guichets automatiques, et de paiement auprès des commerçants et emarchands, par cartes bancaires, marocaines et étrangères, au Maroc, ont atteint durant l'année 2015 277,3 millions d'opérations pour un montant global de 240 milliards de DH. L'activité est en progression de 8,9% en nombre d'opérations et de 9,3% en montant par rapport à l'année 2014. Durant 2015, les cartes marocaines ont enregistré, en paiements et en retraits, 264,5 millions d'opérations pour un montant de 221,1 milliards de DH (9,2% en nombre et 10% en montant). Concernant les cartes étrangères, celles-ci ont enregistré en paiements et en retraits, 12,8 millions d'opérations pour un montant de 18,9 Mds de DH. La carte bancaire indétrônable Les cartes émises par les banques marocaines ont atteint un encours de 11,8 millions de cartes au 31 décembre 2015 ( 8,1% par rapport au 31/12/2014), dont 10,8 millions de cartes paiement et retrait sous les labels Visa, MasterCard et la marque nationale CMI. Cette croissance de l'encours est la conséquence d'une progression significative du nombre des cartes de paiement sous labels Visa et Mastercard (9,8%), d'une évolution plus soutenue des cartes de paiement sous label CMI (12,5%) et d'une régression du nombre des cartes privatives (-12,5%) et ce par rapport à fin 2014. Autre chiffre révélateur : le nombre d'opérations de paiement, par cartes bancaires marocaines et étrangères réalisées par les commerçants et emarchands affiliés au CMI, soit 32,8 millions pour un montant global de 22,9 milliards de DH en progression de 17,1%. Ajoutons à cela l'élargissement du réseau GAB qui s'est poursuivi avec l'installation de 288 nouveaux GAB durant l'année 2015, permettant au réseau d'atteindre 6.522 GAB, soit une extension de 4,6%. Tous ces chiffres montrent que le CMI et les banques ne cessent d'impulser cette dynamique de démocratisation de la monétique et du paiement par carte. Ils poursuivront le développement de l'offre monétique en termes d'innovation et de services à forte valeur ajoutée. Soubha Es-Siari & Imane Bouhrara
