Produits alternatifs: Attijariwafa bank prend les devants

* Attijariwafa bank lance Miftah Al Kheïr (Mourabaha) et Miftah Al Fath (Ijara wa Iqtinaa).
* L’offre Moucharak suivra prochainement.
Alors que les autres banques de la place restent encore scotchées au starter, Attijariwafa bank est la première à décoller en annonçant le lancement des premiers produits alternatifs sur le microcosme bancaire marocain. «Dès que nous avons reçu les premiers signaux de Bank Al-Maghrib, nous avons commencé à travailler sur la mise en place de ces nouveaux produits; ils sont le fruit de longs mois de travail qui ont nécessité la mobilisation des différents départements du Groupe», confie Youssef Rouissi, Directeur de la Banque des particuliers et professionnels.
Ainsi, sur les trois produits préconisés par BAM (Ijara, Moucharaka et Mourabaha) parmi une panoplie de produits financiers et d’épargne, Attijariwafa bank en propose deux, en attendant le lancement prochain de Moucharaka : Miftah Al Kheïr (Mourabaha) et Miftah Al Fath (Ijara wa Iqtinaa) qui viennent élargir la gamme des services proposés par la banque à sa clientèle.
Plus concrètement, Miftah Al Kheïr est «un contrat basé sur le principe de la Mourabaha par lequel Attijariwafa bank acquiert, à la demande du client, un bien immobilier à usage d’habitation ou professionnel en vue de le lui revendre moyennant une marge bénéficiaire connue d’avance. Le règlement par le client se faisant en un ou plusieurs versements étalés sur une durée convenue d’avance», relève le management de la banque qui tient toutefois à préciser qu’«à l’origine Mourabaha est un contrat commercial et non une solution de financement comme il est actuellement utilisé; et il est foncièrement différent de Moussawama qui est une transaction commerciale dont le client ne connaît pas le coût de financement».
Il se déroule en plusieurs phases, dont la première concerne le choix par le client du bien à financer. Ensuite, il constitue son dossier et l’adresse à la banque, laquelle l’acquiert pour ensuite le lui revendre via le contrat tripartite (client, banque et vendeur). Le bien est par la suite livré au client qui règle la banque en plusieurs versements pendant une durée convenue d’avance. Et contrairement aux mensualités variables dans le temps qui peuvent être appliquées par certains organismes, les mensualités fixes ont l’avantage de réduire considérablement les facteurs d’incertitude.
Il faut noter que le prix de vente au client est calculé en fonction du prix d’acquisition du bien par la banque, des frais de transaction relatifs à cette acquisition et de la marge bénéficiaire (correspondant au service rendu) de la banque.
Concernant Miftah Al Fath, c’est «un contrat basé sur le principe de Ijara wa Iqtina, selon lequel Attijariwafa bank met à la disposition du client, à titre locatif, un bien immobilier, assorti de l’engagement ferme du client (locataire) d’acquérir le bien au terme du contrat». C’est le même concept que le leasing tel qu’il est connu, sauf qu’au niveau du leasing il s’agit d’une option d’achat et non d’un engagement ferme.
Là aussi, la transaction se déroule en plusieurs étapes. Ainsi, le client adresse une demande à la banque après avoir identifié le bien immobilier. Cette dernière étudie le risque, prend une décision par rapport à l’acquisition du bien. Via le contrat tripartite, la banque réalise par la suite l’acquisition du bien pour le louer au client. Bien qui sera cédé ce dernier au terme du contrat.
S’agissant de la tarification, les loyers sont fixes et payables mensuellement. D’autres frais sont par ailleurs à la charge du locataire, notamment les frais de dossier (0,3% du capital avec un minimum de 1.000 DH et un maximum de 4.000 DH), les frais de 2ème transaction (enregistrement, mutation, taxe notariale, honoraires du notaire), la taxe urbaine, ainsi que les frais relatifs à l’utilisation du bien (eau, électricité, syndic, travaux, taxe d’édilité…).
Bien entendu, le succès de ces produits auprès du public dépendra en grande partie de toute la politique de communication qui va entourer leur lancement, quand bien même la demande existe. A ce titre, Attijariwafa bank a lancé une grande campagne médiatique déclinée en la publicité au niveau de la presse arabophone, l’affichage urbain, les dépliants et l’affichage dans les agences. Etant entendu que les agents commerciaux ont suivi une formation pointue sur ces nouveaux produits.