La banque présente à fin 2013 des réalisations financières en nette amélioration, capitalisant sur de bonnes performances commerciales et opérationnelles. Bon cru pour Al Barik Bank au titre de l'année 2013. La jeune banque affiche des réalisations commerciales et financières en nette amélioration. «Depuis l'avènement de la banque en 2010, ses résultats sont en amélioration continue. Conformément à notre plan d'affaires initial, l'année 2013 n'a pas dérogé à la règle», commente Redouane Najm-eddine, président du directoire de la banque, avant de souligner «Grâce à une stratégie basée sur une politique commerciale efficiente, l'optimisation de nos coûts et la modernisation de nos process, les résultats de l'exercice 2013 ont été satisfaisants. En effet, nous avons pu dépasser nos objectifs et réaliser une bancarisation annuelle de plus de 500.000 Marocains. De ce fait, le total de notre clientèle s'élève actuellement à près de 6,5 millions de clients, soit un Marocain bancarisé sur 3 !». D'ailleurs , les dépôts de la clientèle se sont hissés de 12,9% à 35,3 MMDH, portés principalement par l'augmentation de 12,6% des comptes à vue à 11,7 MMDH et de la hausse de 64% à 1,4 MMDH des autres comptes créditeurs. De leur côté, les comptes d'épargne qui constituent plus de la moitié des dépôts de la clientèle (57%), ont progressé de 9,1 à 20,2 MMDH. Bonne maîtrise des charges Parallèlement, l'encours des créances à la clientèle s'est établi à 2,2 MMDH au terme de l'année passée, en hausse de 65,9% comparativement à fin 2012. Cette évolution est le fruit d'un bond de 167,1% des crédits de trésorerie (constituant près de 49% de l'encours global), lesquels ont dépassé la barre de 1 milliard et de l'ascension de 82,7% des crédits immobiliers, à 529,1 MDH. Le produit net bancaire de Al Barik Bank ressort en appréciation de 9%, à 1,3 MMDH, bénéficiant de l'amélioration de 9,8% à 631,8 MDH de la marge d'intérêt, de l'appréciation de 4% à 614 MDH de la marge sur commissions, combinée à la hausse de 26,4% à 85,5 MDH du résultat sur opérations de marché. En rapport avec ce dernier, soulignons que le portefeuille de titres de transaction et de placements de la banque s'est hissé de 18% à 10,5 MMDH, sous l'effet de la progression de 19% à 4,6 MMDH des bons du Trésor. Au volet opérationnel, les charges générales d'exploitation ressortent en quasi-stagnation (+0,7%) se fixant à 1,04 MMDH. De facto, le coefficient d'exploitation s'améliore de 6,6 points à 79,7% (contre 86,3% en 2012). Le résultat brut d'exploitation s'améliore, en conséquence de près de 66% à 289,2 MDH. Avec une hausse de 57,7 millions des dotations nettes des reprises à 59,4 MDH, Al Barid Bank parvient à hisser ses bénéfices de 29,2% à 130,2 MDH. Un nouveau plan stratégique S'agissant des perspectives 2014, celles-ci sont inscrites dans le nouveau plan stratégique de la banque. «Notre nouveau plan stratégique est en marche : les deux axes de notre stratégie, constitués par la proximité de notre réseau et par l'accessibilité de nos offres au plus grand nombre de nos concitoyens, vont se poursuivre et s'accélérer davantage. Mais à ces deux axes, s'ajouteront deux autres, qui sont devenus le fer de lance de toutes nos actions futures : c'est l'accompagnement de nos clients à travers l'éducation financière et l'amélioration de la qualité de service qui doit leur être rendue», nous annonce Redouane Najm-eddine, avant d'expliquer : «Ceci passe par l'amélioration de nos process et la bancarisation des populations utilisatrices de cash et notamment les populations de retraités». Dans ce sens, d'importantes conventions de partenariats ont été signées avec la CNSS, la CMR et d'autres organismes de retraites. C'est actuellement une population totale de plus de 450.000 retraités qui a été bancarisée à ce jour. «Bien entendu, un effort d'accompagnement est nécessaire vis-à-vis de cette clientèle, qui malgré le fait qu'elle soit bancarisée, préfère souvent effectuer leurs opérations en cash dans nos agences. Cela peut occasionner un temps d'attente, en période de forte saisonnalité. En ce sens, la qualité de service est un axe majeur pour lequel nous œuvrons», souligne Najm-eddine. À cet égard, Al Barid Bank est aujourd'hui mobilisée pour faire en sorte que les images de clients en attente devant et à l'intérieur des agences disparaissent. Elles sont actuellement épisodiques et correspondent, comme à des périodes de très forte saisonnalité en termes de paiement des retraités. L'éducation financière, alliée de la bancarisation «Nous sommes convaincus, en effet, que l'inclusion financière et la bancarisation doivent s'accompagner par des actions ciblées d'éducation financière. Pour Al Barid Bank, ces actions sont élevées au rang d'actions citoyennes, qui permettent à nos clients d'utiliser, dans leur pleine mesure, les services bancaires qui leur sont proposés», affirme le président du directoire de la banque. D'ailleurs, plusieurs études, tant sur le plan national qu'international le montrent, la bancarisation alliée à une éducation financière peut être un véritable moteur de développement économique pour les populations auxquelles elle s'adresse. Ainsi, ce focus particulier mis sur la qualité de service et l'éducation financière et qui s'inscrit au cœur des chantiers prioritaires de la banque, lui permettra de consolider durablement son positionnement sur le marché, celui d'une banque citoyenne, accessible à tous les Marocains. Redouane Najm-Eddine Président du directoire d'Al Barid Bank. Les ECO : Comment réussissez-vous à bancariser 500.000 personnes par an ? Redouane Najm-Eddine : Héritière des services financiers de Barid Al Maghrib, Al Barid Bank a, à ce titre, repris les valeurs de confiance, de proximité et d'accessibilité du Groupe auquel elle appartient, lui conférant un positionnement particulier sur le marché bancaire marocain. Al Barid Bank a poursuivi ses efforts en 2013, pour accélérer davantage la bancarisation et l'inclusion financière des populations modestes ou à bas revenus. À ce titre, la banque a mis sur le marché une gamme complète de produits conçus pour répondre aux attentes de la clientèle des particuliers, avec une accessibilité accrue. En 2013, Al Barid Bank a mis sur le marché Barid Bank Mobile : c'est une offre de banque mobile, avec entre autres, la fonctionnalité de transfert d'argent innovante Cardless, permettant d'effectuer des retraits d'espèces, sans carte, au niveau des Gabs. Nous pouvons citer, aussi, le produit d'assurance-décès «Rahma» dont les indemnités sont versées dans un objectif de participation aux frais funéraires, de manière immédiate. Ce produit connaît d'ailleurs un succès inattendu. Par ailleurs, s'inscrivant dans la continuité de la stratégie de rajeunissement de sa clientèle, Al Barid Bank a lancé une nouvelle offre d'épargne dédiée aux jeunes âgés de 18 à 25 ans, «Tawfir Al Ghad». Un accent particulier a ainsi été mis sur les jeunes, auprès desquels nous avons réussi à nous positionner avec succès. En partenariat avec le ministère de l'Enseignement supérieur, la carte Minhaty a permis aussi de bancariser l'ensemble des boursiers marocains. Avec cet organe public, nous poursuivons nos efforts pour la mise en place d'autres offres dédiées, dans un objectif d'éducation et d'inclusion financière de ceux qui formeront les ressources humaines qualifiées et les décideurs de demain. L'extension du réseau a également été poursuivie, conformément à notre feuille de route, avec près d'une cinquantaine de nouvelles agences ouvertes par an, dont une vingtaine d'agences mobiles portant notre réseau à près de 1.850 agences. L'objectif est d'être présent partout, particulièrement dans les zones enclavées du Maroc. Nous continuons aussi à poursuivre notre stratégie de bancarisation de masse des populations modestes et à bas revenus, via l'ensemble des partenariats conclus sur le plan national et dont la mise en œuvre opérationnelle est active en permanence. Enfin, le lancement de la filiale Barid Cash vient aujourd'hui compléter notre stratégie de distribution, pour nous permettre de disposer d'un réseau complémentaire et spécialisé dans les transferts d'argent, d'opérations de cash et la ventes de produits de partenaires. Quelle est la composition de votre portefeuille de clients et quelle est la place de la TPE chez Al Barid Bank ? L'agrément bancaire octroyé à Al Barid Bank comprend une recommandation forte de Bank Al Maghrib pour nous concentrer sur les Particuliers, chose que nous appliquons depuis la création de la banque. La mission dévolue à Al Barid Bank, pour l'accélération de la bancarisation de la population marocaine a largement été atteinte. Pour en témoigner, ces chiffres édifiants : le taux de bancarisation était de 34% en 2010, date de création d'Al Barid Bank ; depuis, nous avons contribué avec les autres banques à l'amélioration de ce taux qui s'élève aujourd'hui à 62 %. Nous continuons à œuvrer pour améliorer ce taux de bancarisation avec un effort important d'éducation financière. Concernant les TPE, la bancarisation des bénéficiaires de micro-crédits que nous opérons s'inscrit dans le cadre des partenariats, Banque-AMF, de manière indirecte au titre de notre participation dans le fonds Jaida, qui finance les associations de microcrédits, mais aussi de manière directe, au regard du partenariat signé avec une importante AMF. Nous travaillons aussi activement et en concert avec les autres banques, au sein du GPBM, pour la mise en œuvre d'une initiative nationale vers et pour la TPE. Pour élargir nos cibles de clientèle, en dehors de celle des particuliers, nous agirons par étapes et conformément aux orientations de nos organes de gouvernance. Comment se comporte l'activité de distribution de crédit d'Al Barid Bank ? Notre gamme de crédits aux particuliers est aujourd'hui complète. Nous agissons aussi bien pour la distribution de crédits immobiliers que pour les crédits à la consommation ou les avances sur salaires. Pour les crédits immobiliers, notre offre est très compétitive. Nous avons signé des conventions avec les plus importants promoteurs immobiliers et des institutionnels privés et publics. Ceci va améliorer sensiblement nos encours et faciliter l'accès de notre clientèle aux crédits. Concernant le crédit à la consommation, «Barid Salaf» est une offre que nous avons voulue accessible et accompagnée de modalités rapides et de facilités pour le traitement des dossiers de crédits. Pour offrir à nos clients la plus grande célérité dans le traitement de leurs dossiers de crédits, l'industrialisation de nos process reste un axe majeur sur lequel notre attention est quotidiennement portée. Enfin et en termes de transformation de nos ressources en emplois productifs, nous continuons à disposer de ressources placées sur le marché financier. Ceci nous confère à court et moyen termes, un potentiel d'intermédiation prometteur, entre la collecte de dépôts et la distribution des crédits. Le coût des ressources de Al Barid Bank n'est-il pas élevé, sachant que les dépôts de la clientèle sont essentiellement constitués de dépôts rémunérés ? Al Barid Bank dispose d'un encours important de ressources non rémunérées, constitué par les comptes chèques. Ensuite, dans les comptes rémunérés, il faut distinguer les comptes d'épargne et les dépôts à terme. Si l'on considère les premiers, comptes de la Caisse d'épargne nationale – CEN – ces ressources sont déposées auprès de la CDG et contribuent à la collecte de l'épargne nationale et à son orientation vers des projets nationaux structurants. Si l'on considère les ressources à terme, leur niveau à Al Barid Bank reste bas. Nous avons, ainsi, accès à des ressources globalement peu onéreuses, qui nous permettent d'offrir des produits accessibles mais aussi de développer notre banque de manière soutenue et équilibrée, au profit principalement d'une population à revenus modestes et irréguliers.
