Acheter un véhicule à crédit n'est plus un casse-tête comme avant. Les offres sont diversifiées et de plus en plus concurrentielles. L'entrée en vigueur de la Mourabaha, proposée par les banques participatives, exacerbe la concurrence, au grand bonheur du consommateur. Jadis, les commerciaux des concessions couraient derrière les achats «importants», la commission étant plus intéressante. Depuis quelques temps, avec la floraison des offres de financement et la progression constante des ventes, un vendeur content est celui qui arrive à placer un achat à crédit. Et pour cause, il toucherait deux commissions: celle de la vente et celle de l'organisme financer. Financement direct, location avec option d'achat (LOA), location longue durée ( LLD) ou plus récemment Mourabaha... l'offre est des plus diversifiées. Crédit direct Le crédit «perso» ou direct, qui consiste en un versement entier au client -sans justification de la finalité du crédit- est le plus prisé par les consommateurs individuels. De par la simplicité des conditions d'octroi, assujetti à la simple capacité de remboursement, ce type de financement continue à caracoler en tête des modes de financement, aussi bien côté banques qu'organismes spécialisés. Il suffit de justifier d'une domiciliation de salaire et que le total des prélèvements ne dépasse pas les 40% de celui-ci. LOA, leasing Longtemps considérée comme principal concurrent du crédit direct, la LOA a vu sa dynamique baisser depuis l'application de la TVA. Elle continue toutefois de séduire les entreprises, encouragées par l'imputation comptable du leasing. Exemple d'un achat de voiture via un crédit perso: pour la somme de 210.000 DH, remboursable sur 60 mois, avec un apport personnel de 50.000 DH et à un taux de 12%, la mensualité est de 3.560 DH, sans compter des frais de dossier qui s'élèvent à 1.200 DH. Le même achat traité en LOA aboutirait à une traite mensuelle de 3.314 DH, le taux étant inférieur de 10%, ce qui ferait économiser au consommateur 13.500 DH sur la période de remboursement, appelée également période de location puisque le véhicule n'est cédé qu'en fin de remboursement, moyennant une valeur résiduelle dérisoire. LLD, un service premium La location longue durée (LLD) offre la possibilité de disposer d'un véhicule neuf en s'acquittant des loyers mensuels. L'intérêt de cette offre réside dans le fait qu'elle se démarque du leasing classique, par le service direct au locataire, en prenant en charge l'entretien, l'assistance, les réparations et même le remplacement du véhicule en cas de panne ou d'accident. Bien entendu, ces services sont inclus dans la mensualité facturée du client mais permettent une flexibilité dans la mesure où le client a le choix de conserver le véhicule en fin de période, moyennant une valeur résiduelle, ou de s'offrir une nouvelle voiture, dans les mêmes conditions, en tenant compte du prix intrinsèque de la voiture. Mourabaha, le nouvel entrant Il y a à peine deux mois, les banques participatives ont reçu le contrat-type validé par la Commission de la finance participative issue du Conseil supérieur des Oulémas et peuvent, en vertu de cette autorisation, proposer la Mourabaha automobile à leurs clients pour une durée de 7 ans. La Mourabaha automobile obéit au principe de base de la finance islamique, soit un achat du bien par l'établissement financier puis sa rétrocession au client à un prix supérieur, la différence étant le prix du service facturé par l'établissement. La majorité des banques participatives marocaines ont commencé à commercialiser des produits tels que le«Safa Siyara» de banque Assafa, le «Financement auto» de BTI Bank, le «Véhicule» d'Umnia Bank, etc.
