Endettement : L’octroi de crédit rationalisé

* L’évolution récente des crédits s’explique, en partie, par la prise de conscience des sociétés de financement de la nécessité d’être vigilant afin d’éviter toute aggravation du niveau des impayés.
Décidément, le secteur du crédit n’en est pas à ses plus beaux jours au Maroc. Depuis le début de l’année, la Banque centrale ne cesse de publier, mensuellement, des chiffres démontrant un net ralentissement de la cadence d’octroi des crédits, alors que cette année se devait d’être particulièrement une aubaine pour les banques et les sociétés de financement afin de booster leur chiffre d’affaires, surtout avec l’enchaînement rapproché des vacances, du mois de Ramadan et de la rentrée scolaire. Mais si on se fie aux constatations des professionnels, il n’en est rien. « Durant les trois derniers mois, plusieurs demandes de prêt se sont soldées par un refus. Les sociétés de crédit commencent à redouter le niveau d’endettement des ménages qui ne cesse de s’aggraver en cette période à forte consommation», nous confie un professionnel. C’est donc là l’une des principales raisons qui entravent la marche en avant de la production de crédits.
Pourtant, récemment encore, les sociétés de financement ne se souciaient guère du niveau d’endettement des ménages, surtout après que la concurrence est devenue de plus en plus exacerbée et que la course aux parts de marché a atteint son paroxysme. Fêtes religieuses, Ramadan ou rentrée scolaire constituaient pourtant autant d’occasions qu’il ne fallait pas rater. Du coup, l’on a eu l’habitude d’être «harcelé» par les campagnes publicitaires et promotionnelles des établissements de crédit en ces périodes. Cependant, avec l’euphorie qui a régné sur le secteur, en particulier en 2007 et 2008, la Banque centrale ne pouvait rester les bras croisés. « Nous devons faire très attention pour ne pas provoquer chez les ménages une explosion de l’endettement», avait déclaré, en 2008, Abdellatif Jouahri, gouverneur de Bank Al-Maghrib. C’est dire le signal fort qu’a donné le régulateur aux banques et sociétés de financement afin de limiter l’impact sur les ménages de l’essor que connaissait le secteur.
C’est donc sous insistance de Bank Al-Maghrib que les sociétés de crédit ont commencé à privilégier la vigilance. La qualité des portefeuilles clients est devenue tout aussi préoccupante que sa quantité au vu de la recrudescence des impayés. Toutefois, «en l’absence d’un système d’information centralisé, il sera toujours aussi difficile, pour tout établissement, de se prononcer avec exactitude quant à la qualité du portefeuille», ajoute notre source. A partir de là, l’on se rend compte de toute l’importance que revêt la mise en place d’une base de données centralisée permettant d’informer au mieux les établissements de crédit sur la situation de leur clientèle. Pour rappel, la mise en œuvre d’une centrale des risques est l’une des prérogatives de la Banque centrale et, si l’on en croit les dires de son gouverneur, après moult tractations, le lancement du crédit bureau est désormais imminent.