Bancassurance : Une activité pénalisée par la faible bancarisation

* Elle a connu un fort développement ces dernières années avec un chiffre d’affaires de plus de 5 Mds de DH.
* Ses offres produits encouragent la bancarisation.
* Cinq organismes bancaires se partagent plus de 70% du marché.
A l’instar de l’essor qu’a connu le secteur bancaire, celui des assurances a suivi la même tendance. La plupart des organismes ont des liens directs ou indirects avec les compagnies. Cette relation a permis de développer des synergies pour distribuer leurs produits d’assurance via les banques. Une véritable opération win-win. Les compagnies peuvent bénéficier du réseau élargi des banques pour assurer leur conquête commerciale et réduire les coûts d’exploitation. Les banques, pour leur part, vont améliorer leur marge et mobiliser de l’épargne : c’est la bancassurance, une activité qui a fait ses preuves dans les pays développés et qui continue de ratisser large. Il s’agit d’une nouvelle approche pour diversifier l’activité et proposer des produits qui répondent à la fois à la logique des finances et des assurances.
La coopération entre les deux secteurs permet également une utilisation plus rationnelle des fonds propres, de meilleures stratégies de placement des liquidités et une grande efficacité dans la production des services financiers.
La banque négocie avec la compagnie une offre de masse. Du fait d’une distribution large, les prix sont compétitifs. Le client achète moins cher le produit que s’il le négocie individuellement. Auparavant, pour la distribution, les compagnies se basaient sur les courtiers qui sont essentiellement concentrés dans les grandes villes ; la bancassurance, elle, offre une meilleure proximité.
Toutes les grandes banques de la place, soit neuf organismes (BCP, Attijariwafa bank, BMCE, BMCI, Société Générale, Crédit du Maroc, Crédit Agricole, CIH et Barid Al-Maghrib), offrent des produits dédiés à travers près de 4.000 points de vente. La venue de Barid Al-Maghrib, qui vient d’obtenir le statut d’une banque, devrait largement étendre le réseau à plus de 8.000 points de vente dans les années à venir.
Malgré l’essor de ces dernières années, le développement de l’activité reste en deçà du niveau atteint par d’autres pays.
Le Maroc ne dispose que d’une agence d’assurance pour 10.000 habitants alors que l’Espagne, qui dispose de plus de 34.000 points de vente, compte une agence pour 1.156 habitants.
Le faible niveau de bancarisation, qui reste inférieur à 34%, est lui aussi un handicap majeur. La bancassurance s’avère être également un outil d’attrait pour la bancarisation. Il est question d’élargir la population cible surtout chez les commerçants, les artisans et les petites entreprises individuelles. Des produits simples, notamment des assurances maladie ou décès à des prix abordables, sont également soutenus par l’Etat. Ce système a aussi pour vocation d’élargir la couverture sociale, surtout dans les activités traditionnelles ou les régions enclavées.
Outre les banques, Barid Al-Maghrib, les courtiers et les intermédiaires, d’autres personnes peuvent proposer des produits d’assurance sous certaines conditions comme le stipule l’article 306 du Code des assurances.
En effet, les sociétés d’assistance et les agences de voyages ont exprimé leur désir de distribuer des opérations d’assurances telles que la maladie et le décès, pour les premières, et les accidents de voyage et l’assistance pour les secondes.
Sur un autre plan, les courtiers et les intermédiaires ont dénoncé la concurrence jugée «déloyale des banques qui pratiquent des méthodes peu communes. Pas de crédit si on ne souscrit pas à l’assurance. Et souvent la souscription d’une assurance entre dans un package et le client ne peut y échapper, comme c’est le cas pour les cartes de paiement», souligne un courtier à Casablanca.
La même source a, par ailleurs, critiqué les banques qui ne fournissent pas assez d’informations et de conseils à leurs clients. «Les banques n’encourent aucune responsabilité, ni pour le placement, ni pour la gestion, ni même pour le règlement des sinistres, et de ce fait ne se sentent pas concernées par l’obligation d’information, de conseil et d’assistance », a-t-il souligné.
Il faut rappeler que la bancassurance n’a été institutionnalisée au Maroc qu’à partir de 2002 avec la promulgation du Code des assurances.