Ahmed Benlafkih Directeur du réseau de Casablanca en charge du marché détail et Marocains du monde à la Banque Populaire. Les mensualités des prêts peuvent peser lourd sur un budget. Il n'existe pas de solution miracle pour diminuer le nombre de vos crédits. Mais trois techniques peuvent alléger vos mensualités de remboursement livrée par Ahmed Benlafkih, Directeur du réseau de Casablanca en charge du marché détail et MDM à la Banque Populaire. Les ECO : Peut-on négocier un allongement de la durée de remboursement permettant de réduire la mensualité ? Qu'implique ce choix ? Ahmed Benlafkih : Bien entendu, le client a la possibilité de rallonger la durée de remboursement dans l'objectif de réduire sa mensualité. Pour la banque, il s'agit d'une nouvelle demande de client et, par conséquent, cela nécessite un réexamen de la nouvelle situation du client. Généralement, le rééchelonnement ne concerne que les créances saines dont le remboursement s'effectue normalement. Le rééchelonnement tient compte de la nature des crédits, de l'âge et du revenu du client. En général, la nouvelle durée ne doit pas dépasser 7 ans pour les crédits à la consommation, et 25 ans pour les crédits immobiliers (y compris la durée déjà consommée). Par ailleurs, il y a lieu de tenir compte de la charge de remboursement de 40 à 50 % du revenu. Ce choix implique obligatoirement l'établissement d'un avenant modificatif au contrat du prêt initial. Il se peut également que l'allongement de la durée nécessite la souscription à un nouveau contrat d'assurance ou la présentation de nouvelles garanties, avec les frais y afférents. Qu'en est-il pour un client qui a contracté plusieurs emprunts de sa banque ? Peut-il rééchelonner la durée ou se défaire en priorité des crédits les plus lourds ? Toutes les possibilités sont permises et chaque cas est à examiner à part. C'est le client qui présente son choix selon sa situation et surtout selon son objectif. En effet, il peut chercher la libération de sa charge de remboursement pour contracter un nouveau crédit. Il peut également le faire pour bénéficier d'une nouvelle tarification plus avantageuse, etc. Généralement, les clients liquident les montants de crédit les plus élevés afin de libérer la charge de remboursement et gardent ceux qui arriveront prochainement au dénouement. Quant au rachat de crédit qui consiste à prendre un nouveau crédit auprès d'un établissement qui remboursera les anciens, dans quelle situation cette technique est-elle envisageable ? Le client est souvent amené à contracter plusieurs emprunts de la même nature ou répondant à des besoins différents. Il est également important de préciser que le regroupement en un seul crédit est possible par nature de crédit, notamment le crédit à la consommation. Il s'agit là d'un besoin spécifique qui est étudié par la banque au cas par cas. Vu la demande grandissante des clients qui souhaitent regrouper les crédits pour n'en garder qu'un seul avec une échéance plus faible, les organismes financiers ont mis en place des solutions dédiées au rachat de crédit, notamment ceux contractés auprès d'autres organismes concurrents. Le besoin dans ce cas de figure est différent de celui qui pousse à contracter un crédit à la consommation, puisque le client n'est pas pressé par le besoin de consommation mais cherche à alléger sa charge financière. C'est pourquoi les solutions de rachat de crédit offrent l'allègement de l'échéance à travers le rallongement de la durée, d'une part, et l'application d'un taux d'intérêt sensiblement plus bas que celui du crédit à la consommation, d'autre part. Le regroupement des crédits en un seul reste donc la meilleure option, à condition que l'âge du client le permette. En effet, lorsque le crédit s'étale au-delà de 70 ans, les compagnies d'assurance se donnent le droit de refuser de le couvrir.
