Crédit à la consommation : Une forte concentration dans la tranche inférieure à 4.000 DH

* Plus d’une personne sur deux déclare ne pouvoir disposer actuellement, après le remboursement de ses crédits, que d’environ 30% de son salaire.
* Le taux des créances en souffrance augmente avec le revenu.
* Plus de trois personnes sur quatre sont titulaires de 1 ou 2 crédits à la consommation.
Au fil des ans, le crédit à la consommation offert par les établissements de crédit a pris plusieurs formes et de nouvelles appellations ont vu le jour. On peut citer l’exemple du prêt personnel affecté ou non et qui peut être destiné à financer des projets à court ou moyen terme, le découvert bancaire qui permet au titulaire d’un compte de passer débiteur dans la limite d’une somme plafonnée pour une durée limitée, le crédit renouvelable au terme duquel l’établissement met à la disposition du client une réserve d’argent qu’il peut utiliser partiellement ou totalement. Il y a aussi la LOA qui est une formule permettant l’acquisition de biens, notamment de véhicules, offrant au client la possibilité d’en jouir sans en être propriétaire. La part des crédits à la consommation distribués par les banques et les sociétés de financement dans le concours à l’économie est de 11% à fin 2007. Aussi, la part des crédits distribués par les sociétés de financement est plus importante que celle des banques. Mais là il faut rappeler que de nombreuses sociétés de crédit à la consommation sont affiliées à des banques. A noter par ailleurs que le crédit leasing y a contribué fortement, essentiellement pour l’achat de véhicules. En vue de voir plus clair, l’APSF a mené une étude en étroite collaboration avec BAM.
Le champ de l’étude couvre les encours à fin 2004 de 9 sociétés de crédit à la consommation. Il s’agit en tout d’un million de dossiers de crédit totalisant 16,5 Mds DH, soit 75% de l’encours global avec une reconduction en cours de l’enquête pour les arrêtés à fin 2005 et 2006. Les principaux enseignements tirés de cette étude sont la concentration de crédits dans la tranche des revenus mensuels inférieurs à 4.000 DH. C’est dans cette catégorie que le recours au crédit à la consommation est le plus élevé, avec 62% du nombre total des dossiers et 54% de l’encours global des crédits. Aussi, il a été constaté que le taux d’endettement est inversement proportionnel au niveau des revenus. Les détenteurs de crédit sont compris dans une fourchette de 31 à 49 ans. Aussi, les fonctionnaires et les salariés constituent-ils 93% des clients. Et enfin, le taux des créances en souffrance atteint son maximum chez les emprunteurs âgés de moins de 30 ans (19%), 13% pour la tranche d’âge comprise entre 40 et 49 ans et 14% chez les plus de 50 ans. La même enquête dénote que plus de trois personnes sur quatre (78%) sont titulaires de 1 ou 2 crédits à la consommation et une personne sur cinq, soit 22%, est titulaire de plus de 2 crédits à la consommation.
Près de 2 personnes sur 3 disent être disposées à affecter entre 10 et 30% de leur revenu mensuel net. Aussi, il est à noter que plus d’une personne sur deux déclare n’avoir à sa disposition, après le remboursement de ses crédits, qu’environ 30% de son salaire. Au cours de l’enquête, il a été procédé à une comparaison du TMIC et du taux d’usure en France au cours de la période 1997-2007. Cette comparaison a mis en évidence que le taux d’usure en France est supérieur au TMIC et donc que le crédit en France est plus cher qu’au Maroc.
Cette enquête est très représentative et permet par ailleurs de limiter les risques inhérents au crédit à la consommation. Elle met aussi en exergue la contribution du crédit à la consommation dans le PIB national. Aussi, il est impératif de s’interroger sur l’avenir du crédit à la consommation, essentiellement après la suppression de l’avantage fiscal dont bénéficiait le leasing.