Au Maroc, un modèle financier informel vieux de plusieurs générations entre dans une nouvelle ère. Avec Sanadii, la traditionnelle "Daret", pilier discret de l'épargne collective, s'apprête à basculer vers une infrastructure digitale structurée, sécurisée et conforme aux principes de la finance islamique, dans un contexte où l'inclusion financière reste un enjeu majeur. Le projet s'attaque à un marché colossal mais encore largement informel. Près de 88 % des Marocains participeraient, de manière directe ou indirecte, à des systèmes de tontines, représentant environ 40 milliards de dirhams en circulation chaque année. Une masse financière considérable, équivalente à près de 28 % des dépôts bancaires, mais qui échappe encore en grande partie aux circuits institutionnels et aux standards de transparence. Sanadii entend précisément combler ce fossé. En transformant ce mécanisme communautaire en une application digitale, la plateforme propose une version modernisée de la ROSCA (Rotating Savings and Credit Association), intégrant des outils technologiques avancés pour structurer, sécuriser et optimiser les cycles d'épargne collective. L'ambition affichée est claire : conserver l'esprit solidaire de la Daret tout en y injectant les codes de la fintech moderne. Au cœur du dispositif, un modèle basé sur l'intelligence artificielle et la transparence blockchain. Chaque interaction, chaque contribution et chaque redistribution est tracée, analysée et sécurisée, réduisant significativement les risques liés à la confiance informelle qui caractérise ces systèmes traditionnels. Cette approche permet également d'introduire des mécanismes de scoring et de gestion du risque, jusque-là inexistants dans ce type de pratique. Mais l'innovation ne se limite pas à la technologie. Sanadii structure aussi l'offre autour de besoins concrets et variés : financement d'études, organisation de mariages, projets personnels ou encore voyages. En proposant des cercles mensuels adaptés à différents objectifs, la plateforme tente de transformer une pratique informelle en un véritable outil de planification financière. L'approche s'inscrit également dans une logique plus large, intégrant des critères ESG et une conformité stricte aux principes de la finance islamique. Ce positionnement vise à répondre à une demande croissante pour des solutions financières éthiques, tout en renforçant la crédibilité du modèle auprès des régulateurs et des utilisateurs. Dans un pays où la transition vers une économie moins dépendante du cash est devenue une priorité stratégique, Sanadii se positionne comme un acteur potentiel de cette mutation. En digitalisant un système déjà profondément ancré dans les habitudes sociales, la plateforme pourrait accélérer l'adoption de solutions financières formelles sans bouleverser les pratiques culturelles.
