Changement de banque : Un divorce pas facile !

* Le plus souvent, c’est en changeant de job que l’on change de banque.
* Divorcer de sa banque est une procédure longue, fastidieuse et relativement coûteuse.
* Les choses se compliquent lorsqu’on a contracté un crédit immobilier.
Divorcer de son banquier est une procédure souvent longue, fastidieuse et, qui plus est, relativement coûteuse…et ce n’est pas les banques qui s’en plaindront. Ceci dit, ce n’est pas non plus un parcours du combattant. Armé de beaucoup de patience et correctement préparé, vous pouvez assez facilement vous défaire des liens qui vous attachent à votre actuelle banque pour voir de plus près ce qu’offre la concurrence. Contrairement aux entreprises qui ont l’habitude d’entretenir des relations privilégiées avec plusieurs banques à la fois, les particuliers sont plutôt « monogames » lorsqu’il s’agit de leur banque. Comme nous l’ont confirmé plusieurs banquiers, les Marocains sont réputés être assez fidèles à leur premier établissement et même à leur agence. Une fidélité souvent forcée dès lors que le client s’encombre de crédits. «Pour nous, le crédit en général et le crédit immobilier plus spécialement constituent le meilleur instrument de fidélisation de notre clientèle particuliers», souligne ce Directeur d’agence.
Cela dit, plusieurs raisons peuvent pousser une personne à vouloir changer de banque. Les banquiers que nous avons consultés ont pratiquement tous affirmé que la majorité des clôtures de comptes se font lors d’un changement d’employeur. Normal, les gens ont tendance à ouvrir leur compte bancaire dans l’agence de leur employeur, histoire de pallier les retards dans l’exécution des virements de salaire et de bénéficier de la relation privilégiée que peut entretenir le Directeur financier de la boîte avec le chef d’agence. Le désir de changer de banque peut également être motivé mais c’est plus rare, nous dit notre chef d’agence, par des raisons plus objectives comme les prix pratiqués.
Il arrive aussi que la qualité du service clientèle soit derrière une décision de changement de banque. En effet, un comptoir souvent bondé ou un chef d’agence trop occupé pour recevoir ses «petits» clients peuvent devenir, à la longue, une source d’exaspération et une véritable motivation pour aller voir ailleurs. Dans ce cas bien précis, il est souvent plus intéressant de demander un transfert de votre compte vers une autre agence de la même banque. Vous économiserez ainsi de l’argent et beaucoup d’énergie.
Nous avons tenté d’établir un petit guide du divorce bancaire. Pour chaque catégorie de produits, vous trouverez quelques conseils utiles, prodigués par des banquiers bienveillants qui, vous l’imaginez bien, ont préféré se cantonner dans l’anonymat.
Changement de banque : ce qu’il
faut savoir.
Un compte courant n’est pas transférable. Donc, lorsque vous changez de banque, vous êtes obligés d’ouvrir un nouveau compte avec de nouvelles coordonnées bancaires. Avant de clôturer votre ancien compte, assurez-vous que toutes les opérations débitrices (chèques, paiements par carte bancaire, prélèvements automatiques…) que vous avez engagées ont été soldées. Un chèque présenté en paiement sur un compte clôturé équivaut, juridiquement parlant, à un chèque sans provision ! Donc, afin d’éviter de vous retrouver dans une situation peu enviable, vérifiez vos talons de chèques. Sachez que la durée de vie d’un chèque est d’un an et huit jours à partir de la date d’émission ; n’hésitez donc pas à remonter aussi loin que possible dans vos vérifications.
Pour ce qui est des prélèvements automatiques (facture de téléphone, échéance de prêt…), plutôt que de demander inutilement à votre banquier de suspendre les prélèvements sur votre ancien compte, pensez à lister et prévenir à l’avance les organismes effectuant ces prélèvements en leur indiquant le relevé d’identité bancaire (RIB) de votre nouveau compte.
Sachez enfin que les banquiers ne portent pas vraiment dans leur cœur les clients infidèles. C’est pourquoi, dès lors que vous faites savoir à votre banquier que vous êtes sur le départ, n’attendez surtout pas de cadeau de sa part. Dès que vous suspendez le virement de vos revenus sur votre compte, votre banquier s’empressera de vous retirer certains de vos privilèges comme les découverts bancaires et tous les moyens de paiement qui y donnent droit (cartes de paiement et cartes de crédit). L’idéal serait de procéder à l’ouverture du nouveau compte et d’obtenir les moyens de paiement nécessaires. Dans le cas où vous êtes dans l’incapacité de fournir l’attestation de domiciliation de salaire, exigez au moins le chéquier et une carte de retrait et de paiement en ligne.
«Lorsque vous n’avez plus de compte courant dans une banque, il est inutile de garder le reste ». Et ce sont les paroles d’un banquier. Votre compte titres, par exemple, devra donc être transféré, ne serait-ce que pour gagner quelques jours de valeur. La commission de transfert pratiquée généralement tourne autour de 0,2 % de la valeur de votre portefeuille. Il faut compter un délai de 4 jours (prévoir une semaine) pour le dénouement de l’opération.
Pour ce qui est du timing, il vaut mieux attendre la fin de toutes les opérations en cours sur vos titres (distribution de dividendes, distribution d’actions gratuites, augmentations de capital), car cela risque de retarder le transfert de votre portefeuille. Pensez également à attendre le dénouement de tous vos ordres, ou alors annulez-les !
Cependant, il faut savoir que la clôture de votre compte chèques n’entraîne pas forcément celle de votre compte épargne. Toutefois, et vu que la loi ne vous autorise à n’en détenir qu’un seul à la fois, il est souvent plus avantageux d’avoir son compte sur carnet et son compte courant logés dans la même agence. C’est plus pratique, mais aussi plus économique. Les banques facturent rarement des commissions lorsqu’il s’agit de virements en faveur du même client sur la même banque. Petit conseil : avant de clôturer votre compte sur carnet, attendez d’abord d’encaisser les intérêts sur le semestre en cours !
Si maintenant votre compte épargne est sous forme de dépôt à terme, sachez que son annulation avant l’échéance revient trop cher. La banque appliquera une pénalité équivalente au taux qui vous a été servi, majorée de 2 % sur la période allant de votre désengagement à l’échéance du DAT. Un conseil : n’y touchez pas !