Le «noir» financé tacitement

* Sans le mentionner, les banques proposent des formules qui financent les dessous-de-table.
* La BMCI et la BMCE ont lancé chacune sa propre solution.
* D’autres banques préparent des produits spécifiques.
L’acquisition d’un logement devient plus accessible avec le développement des crédits bancaires qui financent la totalité du prêt. Outre des conditions de crédit plus avantageuses, notamment pour ce qui est des taux d’intérêt de plus en plus bas et des échéances qui peuvent aller jusqu’à 40 ans, certaines banques proposent des prêts d’ensemble accompagnant tous les frais annexes du crédit. Le bénéficiaire est libre de faire ce qu’il veut de la partie complémentaire, notamment la couverture du «noir».
Plusieurs acquéreurs ont été contraints de recourir à des crédits supplémentaires pour couvrir les frais annexes, d’autres ne pouvaient pas accéder à la propriété faute de ne pas disposer des dessous de table communément appelés «le noir».
La BMCI a été la pionnière en la matière puisque depuis un certain temps elle offre un surplus de financement qui peut atteindre 400.000 DH.
«Le surplus, pouvant aller jusqu’à 400.000 DH, que propose le Prêt Habitat Plus de la BMCI permet au client de financer tous les frais annexes liés à l’achat du logement : paiement des frais de notaire, des éventuels travaux, du mobilier, etc…», indique-t-on auprès de la BMCI.
Le bénéficiaire du crédit n’est pas tenu de justifier la destination du surplus. «Le crédit complémentaire est accordé au client sans aucune obligation de justification. Après analyse du dossier de crédit, si le client est éligible au Prêt Habitat Plus, la BMCI lui accordera automatiquement le crédit complémentaire, s’il en a fait la demande, sans obligation de fournir des justificatifs autres que ceux requis pour le crédit immobilier», précise une source de la BMCI.
Même si les banques refusent de parler de «noir», car elles ne financent que la partie déclarée, dans la réalité, leurs agents en discutent souvent avec les clients. Ces prêts d’ensemble seraient une solution pour payer la partie non déclarée. «Nos clients cherchent des formules de financement plus simples et parfaitement intégrées qui englobent l’ensemble de leurs besoins», a indiqué un chef d’agence de la BMCE.
Cette banque a lancé récemment un crédit Immo Plus qui couvre 125% du coût du logement et qui finance tout, sous-entendu «le noir».
«Nous finançons déjà à hauteur de 105% (les 5% pour les frais d’enregistrement et de notaire) mais nous anticipons les attentes des clients pour leur prêter en même temps l’argent de l’ameublement ou autre chose; c’est pour cela qu’on a proposé un financement à 125%», affirme-t-on à la BMCE.
Pour ce qui est du taux d’intérêt appliqué, serait-il le même pour la partie crédit immobilier et la partie complémentaire ? Chaque banque a sa propre conception.
«Les taux d’intérêt du crédit complémentaire proposés par la BMCI sont très attractifs et ont été conçus spécialement pour accompagner le crédit immobilier. Ces taux d’intérêt sont plus intéressants que ceux d’un Crédit à la Consommation classique», souligne-t-on auprès de la BMCI.
Au niveau de la BMCE, on apprend que «c’est le même taux d’intérêt qui est appliqué et un seul chèque donné pour le notaire. Mais les taux varient selon la durée du crédit».
La formule d’un crédit d’ensemble va avoir plus de succès, car elle répond à la réalité du marché marocain. D’autres banques sont intéressées par ce nouveau produit et elles ne vont pas tarder à lancer leurs «propres solutions».